Bank atau Ah Long Berlesen?

Kami cuma mau tolong

Beberapa bank mengenakan cas faedah yang lebih tinggi daripada Ah Long. Bila bank mengenakan bunga dari pinjaman pada satu kadar yang lebih tinggi daripada Ah Long, bukankah ia membuatkan bank itu menjadi seperti Ah Long yang berlesen?

Bila bank-bank mengenakan faedah kompaun (compound interests) ke atas pinjaman, dan pemiutang berlesen pula tidak, bukankah ianya menjadikan mereka (bank) Ah long berlesen? Bank dan Ah Long beza kat mana? Hakikatnya pengguna(penghutang) seringkali sukar untuk tahu samaada mereka berurusan dengan bank atau Ah Long berlesen. Kedua -duanya berada dalam bisnes yang mengutamakan keuntungan dengan memberi pinjaman wang, dan kedua-duanya juga tiada belas kasihan dalam menjalankan bisnes dengan cara mereka sendiri.

Pinjaman bank lebih mahal daripada Pemiutang (peminjam wang).

Pengguna-pengguna tidak boleh beranggapan yang pinjaman daripada bank itu akan selalu berada lebih murah daripada yang dicas oleh peminjam wang.

Di bawah Seksyen 17A Moneylenders Act 1951, peminjam wang boleh mengenakan faedah caj sehingga 12% setiap tahun untuk pinjaman bercagar dan sehingga 18% setiap tahun untuk pinjaman-pinjaman yang tidak bercagar. Untuk mengenakan caj lebih tinggi darinya adalah melanggar undang-undang.

Lain pula ceritanya dengan bank. Tiada had kepada faedah yang boleh dicaj keatas pinjaman. Selalunya faedah mereka berada lebih rendah daripada peminjam wang.

Kami pernah juga jumpa satu kes dimana faedah yang dicas keatas pinjaman peribadi dari bank adalah sangat tinggi berbanding cas faedah yang dibenarkan untuk peminjam wang berlesen. Namun, tidak seperti peminjam wang, bank tidak pula melanggar sebarang undang-undang.

Sungguh express

CIMB Xpress
CIMB Xpress ialah satu pinjaman peribadi Islam dimana menarik perhatian ramai orang. (Pinjaman Islam juga terbuka kepada yang bukan Islam). Menurut risalahnya, syarat-syarat untuk pinjaman adalah minima dan kadarnya (rates) juga berpatutan. Tiada Penjamin diperlukan untuk satu pinjaman yang kurang daripada RM5,000 dan pemohon hanya perlu gaji bulanan minimum RM800 untuk memohon. Pemohon boleh memohon untuk satu pinjaman bersamaan 5 kali gajinya dan pinjaman dapat diluluskan dalam masa 24 jam.

Untuk satu pinjaman RM3,000 untuk 5 tahun, pembayaran balik  menjadi RM3.62 setiap hari. Ianya kelihatan seperti tidak banyak, tetapi kadar keuntungan (bersamaan faedah yg dicas keatas satu pinjaman konvensional) pada pinjaman adalah tinggi, pada 2% setiap bulan atau 24% setiap tahun.

Dalam setahun, peminjam akan membayar RM1,320 dan pada akhir 5 tahun itu dia akan membayar RM6,600.

Risalah disini

Peminjam wang ABC
Jika RM3,000 pinjaman akan diambil dari peminjam wang, faedah yang dicas ialah 18% kerana ia adalah satu pinjaman tak bercagar.

Ianya lebih murah daripada kadar keuntungan 24% CIMB Xpress.

Untuk satu pinjaman yang diambil dari peminjam wang ABC, jumlah faedah yang dicas pada satu pinjaman RM3,000 untuk 60 bulan ialah RM2,700. Ansuran bulanan akan menjadi RM95 setiap bulan atau RM3.12 setiap hari.

Pada akhir 5 tahun, peminjam dengan pinjaman dari peminjam wang ABC dapat jimat RM900.

Jadi siapa kata yang ianya lebih murah jika membuat pinjaman dari bank berbanding dengan peminjam wang.

Adakah ianya beretika bagi bank-bank mengenakan faedah yang tinggi dari peminjam wang.

‘Double standard’ keatas faedah berkompaun?

Ada 2 cara mengira faedah pinjaman — faedah mudah (simple interest) atau faedah kompaun (compound interest).

Faedah mudah ialah faedah yang mana ianya dikira hanya pada jumlah pokok (principal). Faedah kompaun ialah dimana faedah dikira pada jumlah pokok campur faedah pada tempoh-tempoh sebelumnya.

Bila faedah kompaun diaplikasikan, hutang akan lebih cepat membesar berbanding di bawah faedah mudah.

Misalnya, jika denda (penalty) faedah keatas bayaran yang lewat ialah RM100 dan baki tertunggak ialah RM10,000, kompaun membolehkan bank untuk mengenakan faedah keatas kesluruhan jumlah iaitu RM10,100 (RM100 + RM10,000). Jika kita hanya gunakan faedah mudah, pihak bank hanya akan dibenarkan mengira faedah dari baki belum tertunggak sahaja iaitu RM 10,000.

Seksyen 17 Moneylenders Act 1951 melarang secara langsung atau secara tidak langsung, penggunaan faedah kompaun oleh peminjam wang.

Bagaimanapun , bank-bank tidak pula menghadapi sekatan sebegitu pada faedah kompaun. Dengan mengenakan bayaran faedah kompaun mereka dengan efektifnya mengenakan bayaran faedah atas faedah dan itulah yang menyebabkan hutang meningkat sungguh mendadak.

Sesiapa yang tertunggak pembayaran pinjaman rumah atau kad kreditnya, akan faham bagaimana cepatnya hutang bertambah kerana hutangnya yang berkompaun.

Faedah berkompaun membuatkan hutang itu meningkat lebih pantas, dan oleh yang demikian membolehkan bank-bank membuat lebih banyak wang.

Mengapa bank-bank boleh dibenarkan untuk mengenakan faedah kompaun apabila peminjam wang tidak dibenarkan berbuat demikian?

Apa pula yang boleh dikatakan oleh Bank Negara?

Komen: Aqad yang sesuai digunakan selepas ini: Aku terima syaratnya untuk membayar riba bulanan kepada institusi perbankan Islami Ah Long yang berdaftar ini. Sah!

(Malakian)

2 thoughts on “Bank atau Ah Long Berlesen?

  1. Ke manalah golongan peniaga nak mengadu kalau tak kepada ahlong2 ni. nak pinjam bank atau institusi kerajaan, semua kena ada penjamin atau cagaran tanah.. zaman sekarang susah nak dapat penjamin, dan peniaga muda mana ada tanah nak dicagarkan. Terpaksalah masing2 tanggung pelbagai risiko walaupun dengan nyawa untuk sesuap nasi. Hanya Tuhan saja yang tahu betapa seksa nak dapat pinjaman. Bank dan Agensi kerajaan semuanya penipu dan tak berhati perut. Negara banyak hasil minyak, tapi rakyat terseksa.

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s